¿Dónde invertir para mi jubilación: en un plan de pensiones, un unit linked o un PPA?

¿Dónde invertir para mi jubilación: en un plan de pensiones, un unit linked o un PPA?

Cuantos más años falten hasta la jubilación, más agresiva puede llegar a ser la política de inversión

A la hora de ahorrar para completar nuestra jubilación, hay que tener muy en cuenta nuestras necesidades a corto y medio plazo. Por ello, es recomendable utilizar distintos productos que se adapten al perfil de riesgo de cada ahorrador, situación de mercados y a los años que falten para alcanzar la jubilación o para empezar a cobrar las prestaciones por jubilación.

Como norma general, cuantos más años falten hasta la jubilación, más agresiva puede llegar a ser la política de inversión, pero también es recomendable centrarse en productos muy líquidos, pues las circunstancias de la vida son muy cambiantes y nunca se sabe si se va a necesitar ‘echar mano’ del dinero ahorrado antes de lo previsto.

productos financieros
A medida que se va uno acercando a la edad de la jubilación, lo recomendable es ir reduciendo el riesgo, ser prudente y centrarse en alternativas más conservadoras. Las alternativas de inversión son múltiples y no son excluyentes. Al contrario. Siempre que se pueda, lo más conveniente es diversificar y no sólo con planes de pensiones, PPA o seguros como los unit linked, sino también con otros productos más líquidos como pueda ser el fondo de inversión.

En cuanto a las alternativas pensadas específicamente para gestionar los ahorros destinados a completar la pensión, como son el plan de pensiones y el PPA, indicar que son inversiones de largo plazo y suelen tener una liquidez limitada (o no se pueden rescatar hasta la jubilación, salvo supuestos muy concretos, o cuentan con una penalización si se rescatan anticipadamente).

El producto más utilizado como vehículo para gestionar los ahorros de cara a completar los ingresos tras la jubilación es el plan de pensiones. Sus ventajas frente a otras alternativas incluidas dentro de los productos de ‘ahorro-previsión’ es el ventajoso tratamiento fiscal que tienen las aportaciones y la, cada vez mayor, diversidad de productos existentes.

Gold Watch for Retirement

El dinero invertido en un plan puede, además, traspasarse sin coste a otro plan de pensiones, lo que facilita ir adaptando la estrategia a los mercados y al paso del tiempo.
Sus inconvenientes son su iliquidez y que el ahorro fiscal que se disfruta en las aportaciones (se pueden reducir de la base imponible del IRPF las aportaciones realizadas durante el año hasta un máximo de 8.000 euros), se pierde en el rescate. Las prestaciones que se reciban como complemento de la pensión tributarán como rendimientos del trabajo, sujetos a retención a cuenta, y al tipo marginal que corresponda (que puede verse incrementado por el cobro de estas prestaciones).

 

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